新华财经南昌8月14日电（记者崔璐）2025年上半年，我国商业健康险累计总保费收入6223亿元，同比增长2.3%，增速弱于全行业保费增速。如何看待当前我国商业健康保险的发展态势？我国商业健康保险发展面临哪些挑战？怎样应对挑战？近日，新华财经记者采访了人保健康江西分公司主要负责人刘如海。
新华财经：作为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分，商业健康保险近年来发展态势如何？
刘如海：总体看，我国商业健康保险目前仍处于快速发展阶段。我国商业健康保险自1982年原中国人民保险公司经办的“上海市合作社职工医疗保险”起步，历经数十年演进，现主要涵盖疾病保险、医疗保险、失能保险以及护理保险四种类型，初步形成参与主体多元、产品覆盖体系全面、市场供给规模大的格局。
目前，全国范围内近180家保险公司具备经营商业健康保险业务的资质，这些公司覆盖了寿险、财险、专业健康险及养老险等多个领域，推出的产品数量超过5000款。
从2011年至2024年，我国商业健康保险市场规模实现了从692亿元增长到9774亿元的显著增长。同时，商业健康保险全面参与大病保险、税优健康险、长期护理保险等业务，成为医改“生力军”。
新华财经：原中国银保监会等多部门联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，力争到2025年，商业健康保险市场规模超过2万亿元。目前，我们距离这个目标还有一定距离，您认为我国商业健康保险发展面临哪些挑战？
刘如海：制约商业健康保险规模增长的因素很多，我们体会较深有以下三点。
一是医保和商保协同不足。两者协同涉及保障范围、支付结算、风险控制等多环节。未来，随着基本医保保基本、可持续的定位不断明确和强化，双方协同效应将不断增强，商业健康险满足多样化个性化健康需求的“补充”功能有望得到充分发挥。
二是团体健康险发展不充分。根据财政部和国家税务总局2009年发布了《关于补充养老保险费补充医疗保险费有关企业所得税政策问题的通知》，企业为在本企业任职或者受雇的全体员工支付的补充养老保险费、补充医疗保险费，分别在不超过职工工资总额5%标准内的部分，在计算应纳税所得额时准予扣除。而目前一些企业将5%作为企业福利而没有转化为真正的商业健康保险。随着企业对员工健康福利的日益重视，特别是国家层面正在大力推进健康企业建设，企业健康险有望成为基本医保、个人商保并列的三大支柱之一。初步估算，企业健康险是千亿级市场。
三是个人健康险发展不充分，保险机构平衡风险和收益难度大。如，社会希望保险公司在罕见病方面推出保险产品，为罕见病患者提供费用保障。但作为保险公司而言，罕见病治疗费用高昂，且群体数量有限，很难设计出一款保费适中，又具有可持续性的产品。而有些单病种的人群，保险公司又缺乏触达客户的有效路径。
新华财经：在促进商业健康保险高质量发展，助力“健康中国”行动有效实施方面，您有何意见？
刘如海：近年来，我国医保基金的可持续性受到较大挑战，在此背景下，发挥商业健康保险的价值和作用变得更加重要。为促进商业健康保险高质量发展，我们提出以下两点建议。
一是发挥好基本医保和商业健康险的协同效应。在明确好医保、商保各自发展定位的前提下，二者宜互相借力。比如，基本医保经过多年发展如今已经构建起从收费到结算的较为完善的平台，商业健康保可以融入该平台，实现同步提供服务、同步共享数据、同步支付结算等功能，如此可以大大发挥商业健康险的功能。特别是针对当前我国刚刚起步发展的政策性长期护理险，建议从顶层设计开始注重与商业性政策性护理险协同发展。
二是发挥好商业健康险的健康风险减量管理作用。商业健康保险具有的功能不能简单视为资金补偿，更多的是要从前期的疾病预防到帮助客户寻找更好更适宜的医疗资源。建议在监管政策层面进一步提高健康管理服务在商业健康保险保费的占比，让百姓体验感更强，将有助于拓宽商业健康保险的发展空间，有助于提高参保者健康水平。
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